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Les marges de crédit et les prêts personnels sont deux choix populaires et hautement disponibles aux emprunteurs, mais quel choix vous convient le mieux?
La réponse dépend de vos besoins d’emprunt actuels et futurs, la vue d’ensemble de votre crédit et le produit de marge de crédit ou de prêt que vous recherchez.
Nous discuterons de quelques-unes des différences clés entre les marges de crédit et les prêts personnels, et explorons comment ces précisions pourraient être prises en considération dans votre choix.
Différences clés entre une marge de crédit et un prêt
Les marges de crédit et les prêts comportent certaines similitudes, mais il y a de nombreuses différences clés, par exemple, le calendrier de remboursement et la fréquence à laquelle vous pouvez prélever des fonds.
Structure de base
Une marge de crédit permet à l’emprunteur de prélever des fonds jusqu’à une limite préétablie. Les marges de crédit offrent beaucoup de flexibilité — vous n’avez pas besoin de prélever tous les fonds disponibles dans un montant forfaitaire, donc, vous pouvez emprunter de l’argent seulement lorsque vous en avez besoin. De plus, vous n’avez pas besoin de demander un nouveau prêt si vous avez besoin de plus d’argent plus tard. Plutôt, vous pouvez utiliser votre marge de crédit disponible pour un nouveau prélèvement jusqu’à la limite préétablie. Lorsque vous remboursez une partie des fonds, ceux-ci deviennent disponibles pour l’emprunt si besoin.
Les prêts sont structurés un peu différemment. Avec un prêt, l’emprunteur reçoit un montant forfaitaire du prêteur et convient de le rembourser au cours d’une période préétablie. Si vous voulez changer le montant du prêt ou la durée de la période de remboursement, vous devrez peut-être demander un nouveau prêt.
Paiement des intérêts
Avec une marge de crédit, vous payez les intérêts sur le montant emprunté et non pas la totalité du montant à votre disposition. Cela diffère d’un prêt, où vous recevez, et payez des intérêts sur, le montant total.
Si votre prêteur l’accepte, le paiement mensuel minimum sur une marge de crédit pourrait ne consister que des intérêts. Cela paraît être une bonne idée, car votre obligation de paiement mensuel sera minimale, mais c’est également dangereux. Si vous continuez à emprunter de l’argent, le remboursement uniquement des intérêts pourrait vous endetter gravement.
Avec un prêt, les paiements mensuels consistent en le capital (le montant emprunté) et les intérêts, ce qui pourrait constituer une obligation de paiement mensuel plus exigeante.
Périodes de remboursement
Une marge de crédit n’a pas besoin d’une période de remboursement définie (c’est au prêteur d’en décider). Si une période de remboursement n’est pas définie, vous pouvez rembourser une marge de crédit pendant aussi longtemps ou aussi peu de temps que vous voulez, pourvu que vous fassiez vos paiements mensuels minimum. Gardez cependant à l’esprit que plus vous prenez du temps pour rembourser une marge de crédit, plus vous accumulerez de frais d’intérêt.
Les prêts personnels devraient généralement être remboursés au cours de six à 60 mois, selon la période stipulée dans l’accord de prêt.
Quand envisager de demander une marge de crédit
Il vaut la peine d’envisager de demander une marge de crédit lorsque vous devez emprunter de l’argent pour diverses raisons au cours d’une courte ou d’une longue période de temps. Le caractère renouvelable de la marge de crédit signifie que vous pouvez emprunter des fonds et les rembourser au besoin.
Par exemple, si vous avez des soldes de carte de crédit que vous voulez consolider et que vous devrez peut-être emprunter plus d’argent dans les mois à venir, vous pourriez envisager de demander une marge de crédit. La marge de crédit vous permettra de rembourser les soldes de carte de crédit existants (à un taux d’intérêt potentiellement moins élevé) tout en libérant la possibilité d’emprunter de l’argent pour une réparation inattendue par exemple.
De même, si vous prévoyez emprunter de l’argent pour des rénovations domiciliaires en cours qui pourraient s’avérer plus ou moins coûteuses que vous ne le pensiez, la flexibilité d’une marge de crédit pourrait être idéale.
Faites attention, cependant : une marge de crédit exige de la discipline. Si vous pensez qu’il serait difficile de vous limiter aux prélèvements nécessaires seulement, l’évolutivité d’une marge de crédit pourrait être un choix dangereux.
Quand envisager de demander un prêt
Les prêts personnels sont généralement une bonne option pour couvrir des dépenses particulières, ou pour les emprunteurs qui veulent la stabilité d’un calendrier de remboursement fixe.
Les prêts peuvent être idéaux pour les besoins et les dépenses uniques. Par exemple, si vous voulez rembourser le solde d’une carte de crédit et que vous ne prévoyez pas avoir besoin d’emprunter d’argent dans l’immédiat, un prêt personnel pourrait être logique. Il pourrait également être le bon choix si vous devez payer des réparations automobiles d’urgence ou une autre dépense soudaine.
De même, si vous avez des dettes en raison d’erreurs du passé et que vous craignez de manquer de discipline pour gérer le crédit renouvelable, un prêt pourrait être un choix attrayant. Dans ce cas, les limitations sur combien et comment vous empruntez de l’argent, et la certitude d’un plan de remboursement préétabli, pourrait offrir une structure appréciée.
Dernière ligne
Les marges de crédit et les prêts présentent des caractéristiques et des cadres différents. Le choix de celui qui convient le mieux dépend de l’emprunteur et des conditions du produit de marge de crédit ou de prêt.
Examinez soigneusement vos besoins d’emprunt actuels et futurs, ainsi que vos habitudes de dépense, avant de choisir l’option qui convient le mieux à votre situation.
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