Les offres qui sont affichées sur ce site proviennent d’annonceurs tiers desquels Credit Karma reçoit une rémunération. Cette rémunération peut jouer sur la façon dont les produits sont affichés et sur l’endroit où ils sont affichés sur ce site (notamment l’ordre d’affichage). C’est cette rémunération qui permet à Credit Karma de vous offrir des services comme l’accès gratuit à votre cote et à votre rapport de solvabilité. Credit Karma s’efforce de fournir une vaste gamme d’offres à ses membres, mais ses offres ne représentent pas toutes les sociétés ou tous les produits de services financiers.
Tout ce qu’il faut est un paiement de carte de crédit ou de prêt en retard pour toucher sérieusement vos cotes de crédit.
Cela est dû au fait que l’historique des paiements est généralement le facteur le plus important utilisé pour calculer vos cotes de crédit, donc, il est important de minimiser les paiements en retard — ou, dans la mesure du possible, les éliminer au complet — afin de maintenir un crédit sain.
Qu’est-ce qui est considéré comme un paiement en retard?
Les prêteurs utilisent des codes normalisés lors de l’envoi des informations sur vos paiements aux agences d’évaluation du crédit. À la fin de chaque code se trouve un numéro compris entre un et neuf qui permet de vérifier si votre paiement a été fait à temps.
Si vous faites un paiement à temps dans les 30 jours de la facturation, cela est considéré comme l’idéal et vous recevrez généralement une cote de « un ».
Cette cote peut aider à maintenir et à améliorer votre santé de crédit. Si la cote est deux ou plus, cela est considéré comme étant un paiement en retard et pourrait avoir un impact négatif sur votre santé de crédit. Une cote de deux signifie que votre paiement a été fait de 31 à 59 jours en retard.
« Il existe de nombreux facteurs qui touchent vos cotes de crédit et l’historique des paiements est un composant clé », a déclaré David Blumberg, directeur des relations publiques de TransUnion. « Régler les factures à temps tous les mois peut avoir un impact positif sur vos cotes, tandis que les paiements en retard peuvent avoir un impact négatif sur vos cotes et demeurer dans votre rapport pendant jusqu’à six ans ».
« De plus, un paiement en retard récent peut être encore plus préjudiciable pour les cotes de crédit qu’un fait il y a plusieurs années », a déclaré M. Blumberg.
Quand les paiements en retard sont-ils signalés aux bureaux?
Si vous avez fait un paiement en retard, sur votre carte de crédit, votre prêt hypothécaire ou un autre type de prêt, il ne prend normalement pas beaucoup de temps à apparaître sur votre rapport de crédit. Selon M. Blumberg, les créanciers signalent généralement les paiements en retard au cours du mois suivant le paiement en retard ou manquant.
Il apparaît généralement dans votre fiche de crédit peu après.
Rappelez-vous : Si vous manquez un paiement et que vous arrivez à faire le paiement avant qu’il est signalé aux bureaux, on pourrait toujours vous imposer des pénalités supplémentaires, comme un taux d’intérêt plus élevé.
Comment un paiement en retard affecte-t-il vos cotes de crédit?
Plus en retard le paiement, plus vos cotes pourraient tomber.
Par exemple, si vous faites votre paiement 60 jours après la date d’échéance, cela pourrait avoir un impact plus important sur votre crédit que si votre paiement est seulement quelques jours en retard.
Independamment, tout paiement en retard, quelque soit le retard, peut avoir une incidence grave sur vos cotes. Pourquoi en est-il ainsi? Lorsqu’un créancier ou un prêteur potentiel examine vos antécédents de crédit, il les utilise pour décider si oui ou non il vous accordera du crédit.
« Les paiements en retard peuvent toucher votre fiche et vos cotes car ils démontrent votre incapacité de rembourser un prêt actuel ou précédent, et votre capacité de rembourser un prêt futur », a déclaré M. Blumberg.
Pendant combien de temps un paiement en retard demeure-t-il sur votre fiche?
Au Canada, un paiement en retard peut demeurer sur vos fiches de crédit pendant jusqu’à six ans.
Cependant, la date à laquelle les agences d’évaluation du crédit commence à compter les six ans sur vos fiches de crédit de façon différente.
Chez Equifax, le temps commence à compter à partir de la date de la dernière activité (par exemple, le moment auquel vous avez fait votre dernier paiement).
Chez TransUnion, le temps commence à compter à partir de votre première délinquance sur votre compte de crédit (par exemple, le moment auquel vous avez fait un paiement en retard) sans revenir à bon.
Conseils pour éviter les paiements en retard
Manquer un paiement n’est jamais agréable et pourrait nuire à vos cotes de crédit, mais il y a des façons pour maîtriser vos paiements.
« Je règle un rappel récurrent dans mon calendrier deux fois par mois pour me rappeler de me connecter à tous mes comptes, de les examiner et de rembourser tout solde. Je fais cela principalement pour mes cartes de crédit, et mes paiements de facture d’automobile sont réglés dans le reste de mes factures récurrentes mensuelles », a déclaré Stephen Weyman, blogueur sur les finances personnelles sur HowToSaveMoney.ca.
Weyman déclare que la connexion à vos comptes tous les 15 jours le rend moins probable que vous ferez un paiement de carte de crédit en retard car vous avez généralement une période de grâce d’au moins 21 jours pour faire un paiement.
Dernière ligne
En prenant des mesures pour minimiser les paiements en retard, vous pouvez aider à conserver vos bonnes cotes de crédit. Cela pourrait être particulièrement bénéfique la prochaine fois que vous empruntez de l’argent, par exemple lors de la demande d’une carte de crédit ou d’un prêt hypothécaire.
Note de la rédaction: Credit Karma reçoit une rémunération d’annonceurs tiers, mais cette rémunération n’influence pas les opinions de nos rédacteurs. Nos partenaires commerciaux n’examinent pas, n’approuvent pas ni ne sanctionnent notre contenu rédactionnel. À notre connaissance, ce contenu est exact au moment où il est publié.