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Voulez-vous bâtir vos antécédents et vos cotes de crédit?
Peut-être vous êtes un nouveau-venu au Canada ou une jeune personne qui n’a jamais utilisé le crédit. Bâtir vos antécédents de crédit peut sembler décourageant, mais il existe des façons éprouvées de procéder.
Lorsque vous n’avez pas d’antécédents de crédit, vous pourriez devoir payer plus d’intérêts sur les prêts — ou vous pourriez ne pas obtenir du crédit du tout.Examinons de plus près sur le crédit et sur quoi faire pour établir de façon responsable une fiche e crédit à partir de zéro.
Pourquoi devriez-vous établir une fiche de crédit au Canada?
Lorsque vous demandez du crédit, les entreprises passent souvent en revue votre fiche de crédit et vos cotes de crédit pour les aider à prendre une décision. Vos antécédents de crédit peuvent les aider à déterminer à quel point c’est risqué de vous emprunter de l’argent.
Si vous avez une faible cote de crédit ou que vous n’avez aucune fiche de crédit, vous pourriez recevoir des conditions d’emprunt moins généreuses (comme une limite de crédit moins élevée ou un taux d’intérêt plus élevé). Un taux d’intérêt peut finir par vous coûter plus au fil du temps sur tout argent que vous empruntez.
Pire, votre demande de crédit pourrait être refusée.
En établissant des bons antécédents de crédit, vous pourriez économiser de l’argent, obtenir les meilleurs taux d’intérêt et être approuvé pour plus de produits, comme un prêt hypothécaire, une marge de crédit ou une carte de crédit de prime.
Produits qui peuvent vous aider à établir des antécédents de crédit
Il existe une variété de produits de crédit qui peuvent vous aider à établir des antécédents de crédit au fil du temps. La façon la plus simple et rapide est avec une carte de crédit.
1. Cartes de crédit avec garantie
Il existe différents types de cartes de crédit avec garantie offerts sur le marché. Par exemple, la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) offre une carte de crédit avec garantie que vous pouvez demander sans antécédents de crédit. Mieux encore, vous n’avez pas besoin de déposer une garantie.
Cependant, vous devez satisfaire aux critères suivants :
- Vous avez acquis le statut de résident permanent canadien au cours des 36 derniers mois.
- Vous devez avoir un autre produit personnel CIBC personnel, par exemple un compte de chèques ou d’épargne, en règle (ou avoir un revenu familial de 15 000 $ minimum et satisfaire aux critères de crédit de la CIBC).
- Vous devez passer à une succursale pour faire la demande — vous ne pouvez pas le faire en ligne.
Un autre type de carte de crédit avec garantie est où vous versez un dépôt afin d’obtenir la carte. Votre limite de crédit se fond généralement sur le dépôt que vous versez.
« Après une utilisation responsable au fil du temps, [l’utilisation d’une carte de crédit avec garantie] peut vous aider à établir des antécédents de crédit », a déclaré Laurie Campbell, PDG de Credit Canada Debt Solutions.
Soyez conscient que les cartes de crédit avec garantie pourraient faire l’objet de divers frais. Les cartes de crédit avec garantie pourraient également faire l’objet de frais supplémentaires si vous ajoutez un utilisateur autorisé ou dépassez votre limite de crédit.
De plus, tout comme avec les cartes de crédit standard, les cartes de crédit avec garantie peuvent avoir des taux d’intérêt élevés, donc, il est mieux de faire des paiements à temps (et au complet) tous les mois.
2. Cartes de crédit de détail
Une autre option est de demander une carte de crédit de détail. Certaines d’entre elles offrent des programmes de récompenses, donc, si vous êtes un client habituel d’un magasin particulier, vous pourriez accumuler des points ou des remises en espèces, selon le programme.
Les taux d’intérêt pour ces cartes peuvent être élevés, il faut donc essayer d’éviter de reporter un solde à tout prix.
De plus, elles restreignent généralement votre utilisation — vous pourriez peut-être uniquement utiliser la carte de crédit de détail chez le détaillant qui vous l’a émis. Les cartes de crédit de détail peuvent également faire l’objet de nombreux autres frais.
Comment établir un historique de crédit de façon responsable
Une fois que vous avez obtenu du crédit, vous devez l’utiliser pour établir un historique de crédit de façon responsable. Voici quelques conseils:
Faites des paiements au complet et à temps. Les pénalités de retard peuvent non seulement entraîner des frais d’intérêt, elles peuvent avoir un impact négatif sur votre santé de crédit.
Faire des paiements au complet et à temps peut contribuer beaucoup à l’amélioration de votre santé de crédit. D’après l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, vos habitudes de paiement sont le facteur le plus important qui contribue à vos cotes de crédit.
Si vous n’êtes pas en mesure de faire des paiements complets, visez au moins à faire le paiement minimum chaque mois. Ne pas faire un paiement et espérer qu’il disparaîtra pourrait être préjudiciable à votre santé de crédit. Le prêteur pourrait signaler un paiement en retard aux agences d’évaluation du crédit, Equifax et Transunion. Cela pourrait, à son tour, avoir un impact négatif sur votre santé de crédit.
Si vous avez un prêt-automobile ou un prêt hypothécaire et que vous ne pouvez pas faire le paiement au complet, communiquez avec le prêteur pour voir si une autre solution est possible.
Si oui, songez à diversifier votre mélange de crédit. Pendant les premières étapes de l’établissement de vos antécédents de crédit, vous pourriez n’avoir qu’un type de crédit. Mais lorsque vous êtes sur la voie de l’établissement de bons antécédents de crédit, songez à mélanger les choses avec une variété de types de crédit. Ceux-ci peuvent inclure un prêt-automobile, une marge de crédit ou un prêt-étudiant.
Même différents types de cartes de crédit peuvent contribuer à votre santé de crédit. Cependant, tandis que la possession de plusieurs types de cartes de crédit peut aider, n’en demandez pas beaucoup. Assurez-vous que vous avez les moyens pour rembourser l’argent que vous empruntez.
Erreurs courantes des débutants en matière de crédit
Voici quelques erreurs courantes à éviter lorsque vous êtes débutant en matière de crédit :
- Demander trop de crédit en peu de temps. Limitez le nombre de demandes de crédit car chaque interrogation inscrite peut avoir un impact négatif sur votre santé de crédit.
- Faire uniquement le paiement minimum. Si vous reportez régulièrement un solde sur votre carte de crédit et que vous faites uniquement le paiement minimum, il pourrait prendre des années pour rembourser votre dette et vous coûter potentiellement des milliers de dollars en intérêts.
- Faire des paiements en retard ou ne pas faire un paiement. Cela pourrait avoir un impact important sur votre santé de crédit. Ajoutez un rappel de la date d’échéance de votre paiement (par exemple, sur votre téléphone cellulaire ou votre calendrier) ou établissez des prélèvements automatiques.
Note de la rédaction: Credit Karma reçoit une rémunération d’annonceurs tiers, mais cette rémunération n’influence pas les opinions de nos rédacteurs. Nos partenaires commerciaux n’examinent pas, n’approuvent pas ni ne sanctionnent notre contenu rédactionnel. À notre connaissance, ce contenu est exact au moment où il est publié.