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Lorsque j’étais jeune, mon père me donnait toujours des conseils en matière des finances. Dès que je lui ai dit que j’ai eu mon premier employé, à l’âge de 15 ans, il m’a dit, « assures-toi d’épargner au moins 10 % de ton revenu ».
Tandis que ses recommandations d’épargner et de dépenser sagement étaient utiles, l’une des meilleures choses qu’il m’a apprise concernant l’argent était d’atteindre et de maintenir un bon profil de crédit.
Vos cotes de crédit pourraient ne pas sembler importantes. À première vue, c’est juste un numéro à trois chiffres (généralement entre 300 et 900 — 900 étant parfait, selon le modèle de cotation).
Le moment auquel vos cotes de crédit peuvent être les plus importantes
Il existe de nombreux cas où vos cotes de crédit pourraient être examinées. Voici quelques moments où vous serez heureux d’avoir d’excellentes cotes.
1. Lorsque vous demandez du crédit
Que vous demandiez une carte de crédit, un prêt-automobile ou un prêt hypothécaire, vos cotes de crédit peuvent avoir un impact important sur la façon dont les prêteurs évaluent s’ils vous donneront accès à plus de crédit — et combien ils vous donneront.
Vos cotes pourraient également avoir une influence sur le taux d’intérêt les prêteurs et les émetteurs de carte de crédit appliquent à votre compte.
De façon générale, si tous les autres facteurs sont égaux, plus élevées vos cotes de crédit, moins élevé le taux d’intérêt.
Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire avec crédit responsable, votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé qu’une personne qui contracte le même prêt hypothécaire avec excellent crédit. Et même une différence d’un pourcent pourrait vous coûter de milliers de dollars en intérêts par année.
Pour calculer les intérêts que vous pourriez payer pour un prêt ou un solde de carte de crédit, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne.
2. Lorsque vous demandez de louer un appartement
Alors que vous pensez que votre prochain propriétaire ne vérifiera que vos références, certaines sociétés de location demanderont accès à votre fiche de crédit.
D’après la Société canadienne d’hypothèques et de logement, la plupart des propriétaires effectueront une vérification du crédit avant de vous louer un appartement. Cela est pour aider le propriétaire à déterminer si vous avez les moyens pour payer le loyer et si vous ferez les paiements à temps.
Dans ce cas, le propriétaire examinera éventuellement vos cotes et l’historique de vos paiements pour s’assurer que vous avez les moyens pour payer le loyer et que vous payez à temps.
3. Lorsque vous recherchez des meilleurs taux
Vos cotes de crédit pourraient entrer en jeu lorsque vous cherchez de meilleurs taux d’intérêt que ceux offerts par votre prêteur actuel.
Par exemple, si vous voulez refinancer votre prêt hypothécaire, vos cotes de crédit ont la capacité de déterminer le taux d’intérêt qui vous est offert par un prêteur.
Si vos cotes de crédit se sont améliorées considérablement depuis le moment auquel vous avez tout d’abord contracté votre prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à un meilleur taux d’intérêt. Cependant, vous devez noter que l’admissibilité à un meilleur d’intérêt se fie également sur bon nombre d’autres facteurs, comme l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).
L’amortissement brut de la dette (ABD) est un calcul du montant total des frais de logement mensuels (prêt hypothécaire, intérêts sur le prêt hypothécaire, taxes et frais de chauffage) en tant que pourcentage de votre revenu mensuel brut. L’ABD ne devra pas dépassé 32 % pour être considéré pour un prêt hypothécaire.
L’amortissement total de la dette (ATD) est un calcul de votre dette mensuelle totale (frais de logement, prêt-automobile, cartes de crédit, etc.) en tant que pourcentage de votre revenu mensuel brut. L’ATD ne devra pas dépassé 40 % pour être considéré pour un prêt hypothécaire.
Dernière ligne
Il est important de surveiller et de maintenir votre crédit — particulièrement parce qu’il peut être pris en compte lors de vos plus grandes décisions de la vie, ainsi que pour vos finances quotidiennes.
Les services comme Credit Karma rend la vérification de vos cotes de crédit faciles et met en valeur les raisons pour lesquelles vos cotes de crédit changent et offre des conseils sur comment les améliorer. Maintenant que Credit Karma est disponible au Canada, vous pouvez vérifier votre cote gratuitement.
La cote que vous voyez sur Credit Karma pourrait ne pas être la cote exacte qu’un prêteur utilise lorsque vous demandez du crédit, mais elle peut vous donner une meilleure idée de votre situation.
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